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刷脸支付国家队入场!银联携AI四小龙突围阿里腾讯
发布时间:2019-10-29

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刷脸支付(fu)赛道(dao),微信(xin)与支付(fu)宝大战正酣,又迎来一位「国家队」选手——中国银联。

乌镇世(shi)界互联(lian)网大(da)会期间,中国银(yin)联(lian)携手 60 多家银(yin)行机构与产业伙伴联(lian)合发布智能支(zhi)付(fu)(fu)产品「刷脸(lian)付(fu)(fu)」,用户在支(zhi)付(fu)(fu)时无(wu)需拿(na)出(chu)手机、银(yin)行卡等介质,只(zhi)需要完成(cheng)(cheng)「刷脸(lian)」并输入支(zhi)付(fu)(fu)口令(ling),即可完成(cheng)(cheng)付(fu)(fu)款。

相比(bi)微信(xin)支付(fu)宝(bao)的(de)刷脸(lian)(lian)支付(fu),它(ta)的(de)交易环节多了一(yi)(yi)(yi)步「支付(fu)口令」,采(cai)用安全性(xing)更稳妥的(de)双(shuang)重验证,但(dan)也一(yi)(yi)(yi)定(ding)程度牺牲(sheng)了用户体验。银联这一(yi)(yi)(yi)举动又(you)将对刷脸(lian)(lian)支付(fu)的(de)方式产生怎么的(de)影响(xiang)?

作(zuo)为国(guo)家队(dui)代表的银(yin)联入局刷脸支付,代表监管机构对于新型(xing)支付方式(shi)的认(ren)可,有望推动(dong)刷脸支付行(xing)业标准建立。这一举动(dong)背后(hou),更(geng)是(shi)整(zheng)个金融体(ti)系的智(zhi)能化升级。


另(ling)一(yi)方面,作(zuo)为手握 80 亿张(zhang)、全球(qiu)最(zui)大的(de)(de)(de)银行卡(ka)发卡(ka)组织,它的(de)(de)(de)入局(ju)(ju)无疑为行业(ye)投下(xia)一(yi)颗炸(zha)弹,以银联为代表(biao)众(zhong)银行参与的(de)(de)(de)新一(yi)轮刷脸支付争夺战(zhan)或(huo)将开启,行业(ye)格局(ju)(ju)或(huo)将改写。

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银(yin)联推「刷脸付」产品的背后(hou),是(shi)中国人民银(yin)行(以(yi)下简称「央行」)对刷脸支付新型技术的认(ren)可和(he)试水。

2018 年 10 月,央行(xing)开始着手去(qu)做刷(shua)(shua)脸支(zhi)付(fu)(fu)的相关标准。到去(qu)年年底,银联(lian)便正式宣布(bu),用户(hu)在(zai)云闪付(fu)(fu) APP 上注(zhu)册并开通(tong)刷(shua)(shua)脸支(zhi)付(fu)(fu)服务后,即可在(zai)北京、上海多家商超(chao)体验刷(shua)(shua)脸支(zhi)付(fu)(fu)服务。

今年 4 月份,央行刷脸支付标准试行稿敲定,并由银联牵头做线下试点。据业内人士透露,央行制定了「三步走」规划,第一期试点城市为宁波和长沙,第二期将试点扩展至各个城市,第三期将在全国进行推广。按照计划,今年年底第二批试点建设会完成。

今年 6 月份前后,人(ren)行宁(ning)波(bo)市中(zhong)心支(zhi)行率先开启试点(dian)工(gong)作,组织银联(lian)宁(ning)波(bo)分公司、宁(ning)波(bo)银行、宁(ning)波(bo)银联(lian)商务等 14 家机构落(luo)地刷脸支(zhi)付。


而今年乌镇世界(jie)互联网(wang)大会上,银(yin)联联合商业银(yin)行等 60 余(yu)家机(ji)构发布「刷脸(lian)(lian)付」产品(pin)。据机(ji)器之心(xin)了解,刷脸(lian)(lian)付包含一系列产品(pin),比如刷脸(lian)(lian) POS 机(ji)、支付平板、刷脸(lian)(lian)售货(huo)机(ji)等。

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在(zai)使用(yong)上(shang),用(yong)户需要在(zai)手机(ji)银行(xing)或(huo)云闪付(fu) APP 上(shang)注册开通(tong)(tong)并绑定(ding)银行(xing)卡(ka),在(zai)商超、餐(can)饮、自助售(shou)货机(ji)等场景(jing)的刷脸付(fu)设备前,无需拿出手机(ji)或(huo)银行(xing)卡(ka),通(tong)(tong)过「刷脸+支(zhi)付(fu)口令」双重安全验证(zheng),实(shi)现(xian)付(fu)款(kuan)。

相(xiang)比微信支付宝,银联(lian)刷(shua)脸付增加了密码键盘的支付口令验(yan)(yan)证(zheng)(zheng),在安全上表现的更(geng)为严(yan)谨,但在用(yong)户(hu)体验(yan)(yan)和便(bian)捷(jie)性(xing)上则稍弱于两家。银联(lian)的这一双重验(yan)(yan)证(zheng)(zheng)方(fang)式,又是(shi)否会对行业(ye)刷(shua)脸支付的交易方(fang)式产生影(ying)响?

目(mu)前,银(yin)联刷(shua)脸(lian)付(fu)已(yi)率先(xian)落地宁(ning)波(bo)、杭州、广州、嘉兴(乌镇)、长沙、武(wu)汉、合肥(fei)等地。

据银联介(jie)绍,银联刷脸(lian)付是按照金融(rong)行业标准打(da)造,采(cai)集人(ren)脸(lian)特征前,100% 获(huo)得用户(hu)授权(quan);支(zhi)付时,采(cai)用活体检测技术,用户(hu)人(ren)脸(lian)识别+自(zi)定义支(zhi)付口令完成交(jiao)易,并(bing)设立(li)风险赔付机(ji)制进行兜底(di);此外人(ren)脸(lian)信息与个人(ren)身份信息分散存储,严格控制访问权(quan)限,保(bao)证信息安全。

与微信(xin)、支(zhi)付宝(bao)「刷(shua)脸(lian)即会员(yuan)」的构想类似,银联提出(chu),刷(shua)脸(lian)机在基础的收(shou)银功(gong)能外,还可以作为金融门户(hu)、流量入口、会员(yuan)管(guan)家(jia)、广告媒介(jie)。

目前银联的刷脸机仍处于试(shi)点(dian)(dian)节点(dian)(dian),真正(zheng)的商(shang)业化(hua)或(huo)许还要到明(ming)年。


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在推行刷脸支付时,微信支付和支付宝可以说自成体系绑定核心技术提供方(比如支付宝与奥比中光,微信支付与华捷艾米),依托既有的生态伙伴(ISV 服务商),构建起刷脸支付应用的闭环。

而伴(ban)随着(zhe)银(yin)联「刷脸机(ji)(ji)」亮相的合作伙伴(ban)可(ke)谓阵(zhen)容强大,涉及主要商(shang)业银(yin)行(xing)、技术提供方(京东数科、奥比中光、百度、云从、依图、商(shang)汤、旷视)、设备生产(chan)商(shang)(联迪、福建升腾)等 60 余(yu)家机(ji)(ji)构。

银联所构建的已经远非一个应用的闭环,而是一个产业生态,在刷脸付产品的背后,更是行业标准的制定与金融体系的升级。


云从科技金融部副总监夏祥(xiang)红(hong)称(cheng),与微信支付宝的(de)(de)(de)自成体系(xi)不同,银联所代表(biao)的(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)金融体系(xi)的(de)(de)(de)产业化升级(ji),在人(ren)民银行基础标准(zhun)之上,会涉(she)及到各方从前端到后端的(de)(de)(de)软硬件系(xi)统(tong)改造,这不是(shi)(shi)(shi)一两家企业能(neng)够推动起来的(de)(de)(de),而是(shi)(shi)(shi)一个(ge)产业化的(de)(de)(de)改造。

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刷脸支付设备的两项关键技术是人脸识别与摄像头模组,它们也是设备安全性的核心所在。据机器之心了解,银联刷脸机背后的人脸识别技术多来自于云从科技,而 3D 摄像头模组多来自奥比中光。

夏祥红称,云从(cong)是央行刷脸(lian)支付标准制订(ding)的(de)一个重要参与方,也是银(yin)联刷脸(lian)付设备后端的(de)人脸(lian)识别(bie)算法的(de)主(zhu)要提供方。而在前端,云从(cong)也提供用于活体检(jian)测的(de) 2D/3D 模组。

目前在(zai)摄像头方(fang)案上(shang),支(zhi)付宝(bao)与微信(xin)均采用(yong)(yong) 3D 结构(gou)光(guang),其安(an)全(quan)性也相对更高。为何云从还会使(shi)用(yong)(yong) 2D 结构(gou)光(guang)模组(zu)?

夏祥(xiang)红(hong)表示(shi),大家总觉得 3D(三维建模)效果就好,这是(shi)误识。通过产(chan)品(pin)实(shi)际测(ce)试(shi),云(yun)从的 2D 产(chan)品(pin)也通过了银行卡检测(ce)中心(BCTC)的人脸(lian)识别技(ji)术检测(ce)认(ren)证,并且实(shi)际效果媲美 3D 产(chan)品(pin)。

他解释(shi)道,「刷脸设备的(de)安全性是(shi)由硬件(摄(she)像头(tou)(tou)模组)和软件(人(ren)脸识别(bie)算法(fa))两方面(mian)决定的(de),云(yun)从的(de)核心(xin)优势(shi)是(shi)算法(fa),通(tong)过软件优化也可以(yi)使 2D 摄(she)像头(tou)(tou)达到不错的(de)效果」。而(er) 2D 方案也意味(wei)着(zhe)更低的(de)成本。

奥比(bi)中光也称,本次乌(wu)镇世(shi)界互联网大会中,银联展出的 3D 刷脸 POS 机、3D 支付平板(ban)、3D 刷脸售货机等「刷脸付」产品大都搭载(zai)奥比(bi)中光的 3D 视觉(jue)模(mo)组。

就在本(ben)月(yue)初,奥比(bi)中光(guang)也与银联共建 3D 视觉联合实(shi)验室,加速刷脸支(zhi)付应(ying)用(yong)场景落(luo)地。

依图(tu)科技也表示称,全程参与「刷(shua)脸(lian)付」安全体系建(jian)设和(he)方(fang)案(an)制定,基于该方(fang)案(an)的第一款PAD终端(duan)高标准过检。目(mu)前,依图(tu)已和(he)中国银(yin)联、商业(ye)银(yin)行及收(shou)单机构等(deng)携手在杭州、宁波等(deng)地同步(bu)推出“刷(shua)脸(lian)付”产品和(he)服(fu)务。

机(ji)器之心还了解到,银联也(ye)自建一个技术(shu)团队(dui),研(yan)发(fa)刷(shua)脸支付各个环节(jie)的技术(shu),这又是否会(hui)对产业伙伴的合作产生冲突?


夏祥红称,「不会产生冲突,而是定(ding)位与分工更加(jia)清晰。简单来讲(jiang),云从(cong)的(de)优势在于(yu)技术,而银联的(de)强(qiang)项在于(yu)业(ye)(ye)务,J9九游会AG 提供给他们(men)的(de)是一个计(ji)算模块,至(zhi)于(yu)怎么去(qu)用(yong),银联在业(ye)(ye)务上经验会更加(jia)丰(feng)富。」

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银联入局(ju)的当下,刷脸支付(fu)赛道,支付(fu)宝与微信(xin)激战(zhan)正酣。

2018 年(nian) 12 月(yue),支(zhi)(zhi)付宝推出首个刷(shua)脸支(zhi)(zhi)付设备「蜻(qing)蜓」。三个月(yue)后微信对标「蜻(qing)蜓」推出刷(shua)脸支(zhi)(zhi)付机(ji)「青(qing)蛙」。随后两大(da)巨头便(bian)掀起刷(shua)脸支(zhi)(zhi)付的补(bu)贴(tie)竞赛。

今年 4 月,支(zhi)付宝宣(xuan)称,未来 3 年将投入 30 亿补贴刷(shua)脸(lian)支(zhi)付。微(wei)信(xin)也不甘(gan)示弱,据网付渠道商(shang)透露,只要(yao)商(shang)家笔单(dan)能达到(dao)微(wei)信(xin)要(yao)求便可免(mian)费(fei)铺设(she)。

今年 9 月竞争进一步升级,支付宝(bao)宣布(bu),将(jiang) 30 亿市场补(bu)贴改为「补(bu)贴无上限」。

据机器之心了解,在两家的补贴之下,支付宝「蜻蜓」与微信「青蛙」设备的出货量已接近 10 万台。

更为重要的是,围绕两大刷脸支付方案的设备出货量在迅猛增长。据产业人士透露,支付宝的刷脸支付方案(摄像头模组)出货量已近百万套,微信的刷脸方案出货量也有近 20 万套。刷脸支付的市场份额正在被两家瓜分。

而银联「刷(shua)脸付(fu)」在此(ci)时落地,对(dui)行业颇具影响(xiang)力(li)。

一方面刷(shua)脸支付标准有望快速建立。刷脸(lian)(lian)支付(fu)市场(chang)目前还处(chu)于(yu)「野(ye)蛮生长」阶(jie)段,没有明确(que)的(de)(de)规范进行(xing)监(jian)管(guan)。而银(yin)联的(de)(de)试点一(yi)方面(mian)代表(biao)了国家对刷脸(lian)(lian)支付(fu)的(de)(de)认可,另一(yi)方面(mian)「刷脸(lian)(lian)+支付(fu)口令」双重验(yan)证的(de)(de)方式,也代表(biao)监(jian)管(guan)侧(ce)对刷脸(lian)(lian)支付(fu)验(yan)证方式的(de)(de)进一(yi)步探索。

这些试点将对(dui)行业(ye)标准的制定产(chan)生重要作用(yong),并反过来规范行业(ye)当下的支付方式(shi)。

另一方(fang)面(mian),以银联为代表(biao)、众银行参与(yu)的新一轮刷脸支付(fu)大战(zhan)或将(jiang)开启。移动支(zhi)付时(shi)代,「姗姗来迟(chi)」的银(yin)联无疑错过最(zui)好的时(shi)机,给了支(zhi)付宝与微信(xin)支(zhi)付攻城拔(ba)地的时(shi)间。

但银联显(xian)然不愿(yuan)错过移动支付(fu)入口(kou)(kou),2017 年 12 月推出(chu)云闪付(fu) APP,并(bing)在近两年间拿下 2 亿(yi)用户,发展也较(jiao)为(wei)迅猛。尽管相比微信支付(fu)与支付(fu)宝(bao)近十亿(yi)级的用户体(ti)量(liang),云闪付(fu)入口(kou)(kou)优势不足(zu),但其(qi)线下业务能(neng)力与推广能(neng)力较(jiao)强,仍是刷脸支付(fu)市场不容忽(hu)视的重(zhong)要力量(liang)。

比如银(yin)联与银(yin)行手中都握(wo)有一定体量的商户,在交通(tong)与民生领域(yu)(yu),银(yin)联更(geng)是(shi)大力度推(tui)广。在刷(shua)脸支付(fu)上,这些(xie)领域(yu)(yu)都会是(shi)银(yin)联重要(yao)的落地场景。


    银联、支(zhi)付(fu)宝、微信(xin)支(zhi)付(fu),一场围绕刷脸支(zhi)付(fu)的三极之(zhi)战即将上(shang)演。

 寓扬 机器之能